Quanto o seu dinheiro rende de verdade

Porque o número na tela é bruto. Ele ainda não descontou nada. Entre o que aparece no app e o dinheiro que cai na sua conta há duas mordidas:

• O imposto de renda, que sai automaticamente no resgate. Em aplicações de até 180 dias, ele leva 22,5% de todo o rendimento.
• O IOF, que só existe se você sacar antes de 30 dias — e nesse caso é brutal.

Existe ainda uma terceira mordida que ninguém mostra, porque não é cobrada por ninguém: a inflação. Ela não aparece em extrato nenhum, mas reduz o que o seu dinheiro compra. É por isso que esta página separa as três camadas.

Ganho real é o quanto você ficou mais rico, não o quanto o número da conta subiu. Se o seu dinheiro rendeu 1% no mês mas tudo ficou 0,5% mais caro, você só ganhou meio por cento de poder de compra. O resto foi reposição.

A conta certa é uma divisão, não uma subtração: (1 + rendimento) ÷ (1 + inflação) − 1. Subtrair um do outro parece igual, mas superestima o ganho — e o erro é sempre proporcional à inflação.

No exemplo acima, a resposta exata é 0,4975%, não 0,5%. No mês a diferença é irrelevante; ao longo de anos, composta, não é.

Duas coisas diferentes acontecendo ao mesmo tempo, e as duas são normais.

Primeira: o CDI só é apurado em dia útil. Sábado, domingo e feriado não rendem — nem na caixinha, nem no CDB, nem no Tesouro. Nenhum produto de renda fixa no Brasil rende no fim de semana. O que funciona 24 horas por dia é o saque, não o rendimento.

Segunda: o app costuma exibir o rendimento do dia útil anterior. Então no domingo você vê o resultado de sábado, que é zero; na segunda, o de domingo, que também é zero. Dá a impressão de três dias parados. O dinheiro rendeu normalmente na sexta e na segunda — o que está atrasado é a tela.

É a reclamação número um sobre esses produtos, e não há nada de errado acontecendo.

Menos do que rendeu. Parte do rendimento não é lucro — é o que repõe a inflação e mantém o seu dinheiro valendo o mesmo de antes.

A calculadora mostra esse número: é o valor líquido no fim do período menos o valor que o principal precisaria ter só para não ter encolhido. O que passar disso sai do seu patrimônio.

O nome técnico disso é preservação do capital real. É diferente da famosa "regra dos 4%", que admite consumir o principal ao longo de algumas décadas.

E não vão bater. Prometer isso seria mentira. Os motivos, do maior para o menor:

• O CDI muda todo dia útil. Aqui ele é tratado como constante no período, porque o futuro não é conhecido. Essa é de longe a maior diferença, e não é arredondamento — é premissa.
• Cada instituição conta o primeiro dia à sua maneira. Se o dia do depósito rende, se há horário de corte — isso não é publicado por ninguém.
• Arredondamento. A norma de mercado manda truncar em casas decimais específicas em cada etapa, num nível de precisão além do que o navegador calcula.

O que esta página promete é aderência à metodologia oficial e transparência total sobre as premissas — não igualdade ao centavo.

Depende de quanto tempo o dinheiro ficou aplicado. Quanto mais tempo, menos imposto — e ele incide só sobre o rendimento, nunca sobre o valor que você aplicou.

• Até 180 dias: 22,5%
• De 181 a 360 dias: 20%
• De 361 a 720 dias: 17,5%
• Acima de 720 dias: 15%

Cuidado com as bordas: "acima de 720" significa 721. Quem resgata exatamente no dia 720 ainda paga 17,5%. O desconto é automático, feito pela instituição no resgate — você não precisa emitir guia nenhuma.

É um imposto que existe apenas nos 30 primeiros dias corridos da aplicação, e ele é agressivo: leva 96% do rendimento se você sacar no primeiro dia, 50% no décimo quinto, 3% no vigésimo nono — e zero a partir do trigésimo.

Ele incide sobre o rendimento, nunca sobre o que você aplicou. Ou seja, você não perde dinheiro: perde quase todo o ganho.

Consequência prática: esperar um único dia a mais, do dia 29 para o 30, costuma ser a decisão mais rentável disponível. O gráfico acima mostra o salto com os seus números.

Sim. E isso já foi contestado na Justiça — o contribuinte perdeu.

O imposto incide sobre o rendimento nominal, que inclui a parte que apenas repõe a inflação. Não existe na lei nenhum mecanismo que corrija essa base. A 1ª Turma do Superior Tribunal de Justiça decidiu por 3 votos a 2 que é legítimo tributar inclusive a correção monetária, e o Supremo negou repercussão geral em setembro de 2021, tornando a posição definitiva.

O efeito é que a alíquota que aparece na tabela engana. Com 15% de imposto, rendimento de 14% e inflação de 4,5%, a mordida sobre o ganho real é de 22%. Se o rendimento cair e chegar perto da inflação, o imposto pode passar de 100% do ganho real — você é tributado sobre uma perda.

Esta calculadora mostra essa alíquota efetiva junto com a nominal.

Na tabela do imposto de renda, não. Houve uma proposta — a Medida Provisória 1303 — para criar alíquota única de 17,5% e taxar LCI e LCA a partir de 2026. Ela caducou: a Câmara aprovou a retirada de pauta em 8 de outubro de 2025, por 251 votos a 193, e o texto perdeu a validade. A tabela regressiva continua valendo integralmente, e LCI e LCA seguem isentas.

Mas existe uma novidade que passou despercebida: a Lei 15.270/2025 criou um imposto mínimo para alta renda, em vigor desde 1º de janeiro de 2026, com a primeira apuração na declaração de 2027. Quem tem base anual acima de R$ 600 mil paga uma alíquota que cresce até 10%.

O detalhe que importa: rendimentos de CDB, RDB e Tesouro entram nessa base; poupança, LCI, LCA, CRI, CRA e debêntures incentivadas ficam de fora. Para quem está nessa faixa, a isenção de LCI e LCA passou a valer mais em 2026 do que valia em 2025.

Sim, mas você não paga nada a mais por isso. O imposto já foi retido na fonte e é definitivo — não entra no ajuste anual, não gera restituição nem cobrança extra.

• O rendimento vai em "Rendimentos sujeitos à tributação exclusiva/definitiva", código 06, com o CNPJ da instituição.
• O saldo em 31 de dezembro vai em "Bens e Direitos", grupo 04, código 02.
• LCI, LCA e poupança vão em "Rendimentos isentos e não tributáveis".

A instituição é obrigada a fornecer o informe de rendimentos até o último dia útil de fevereiro. Ser isento não dispensa de declarar: omitir gera inconsistência na evolução patrimonial.

Não. Come-cotas é a antecipação semestral de imposto que atinge fundos de investimento — em 2026, no último dia útil de maio e de novembro, a 15% ou 20% conforme o prazo da carteira.

Caixinha, CDB, RDB e Tesouro Direto não têm come-cotas. O imposto só é cobrado quando você resgata.

Isso é uma vantagem real e pouco percebida: o imposto que não foi antecipado continua rendendo juros para você. É uma das razões pelas quais um fundo DI de banco grande perde para um CDB simples no longo prazo, mesmo com taxas parecidas.

Dentro do teto, sim. Fora dele, ela é igual à comum — e é aí que a maioria das comparações engana.

Os percentuais turbinados valem até um valor máximo. O que passar disso rende a taxa normal. Simular 120% sobre R$ 50 mil, como fazem os rankings, é simplesmente falso se o teto for R$ 10 mil. A calculadora modela isso: mude o campo "teto" nas premissas e veja a taxa média cair.

Há ainda duas condições que costumam ficar escondidas:

• Exigência de movimentação — um valor mínimo entrando na conta a cada ciclo. Se você não cumprir, normalmente trava apenas novos depósitos; o que já está aplicado continua rendendo a taxa cheia.
• Prazo de validade — alguns contratos preveem resgate automático em 12 meses. Isso não é neutro: dispara o imposto sobre todo o ganho e reinicia a contagem da tabela regressiva. Na prática, o produto nunca chega às alíquotas menores de imposto.

Um título público lançado em 11 de maio de 2026 pelo Tesouro Nacional junto com a B3 e o Banco do Brasil, feito para competir com as caixinhas dos bancos digitais. Em junho já era 14% de tudo o que o Tesouro Direto vendeu.

• Paga 100% da Selic, sem desconto nem acréscimo.
• Não tem marcação a mercado: o preço de compra é igual ao de venda, então é impossível resgatar no prejuízo. O Tesouro Selic comum não tem essa garantia.
• Funciona 24 horas por dia, todos os dias, com resgate por Pix. Só fica indisponível entre meia-noite e uma da manhã.
• Aplicação mínima de R$ 1.

Duas ressalvas honestas: ele não rende no fim de semana — o que funciona 24 horas é o resgate, não o juro. E até agora só é vendido pelo Banco do Brasil.

Para valores baixos, o Tesouro. Para valores altos e prazo curto, a caixinha — e a diferença é exatamente uma taxa.

O Tesouro cobra custódia da B3 de 0,20% ao ano, mas com isenção até R$ 10 mil. Abaixo desse valor a custódia é zero e o Tesouro ganha, com a vantagem de ser risco do governo em vez de risco de banco. Acima dele, a custódia incide sobre o excedente e a caixinha passa na frente.

Há também um custo que quase nenhuma comparação considera: o Tesouro Selic comum tem diferença entre o preço de compra e o de venda, de cerca de 0,08%. Em prazo curto isso pesa mais do que um mês inteiro de custódia. O Tesouro Reserva elimina esse custo por construção.

Uma correção importante: a cobrança da custódia deixou de ser semestral no fim de 2024. Hoje ela é provisionada dia a dia e cobrada só quando você resgata.

Depende de onde ele está, e há três níveis diferentes.

• Caixinhas, CDB, RDB, LCI, LCA e poupança são cobertos pelo Fundo Garantidor de Créditos: até R$ 250 mil por CPF por instituição, com teto global de R$ 1 milhão a cada 4 anos. Se o banco quebrar, o FGC devolve.
• Títulos públicos não têm FGC porque não precisam: quem deve é o Tesouro Nacional. É o menor risco de crédito que existe no país.
• Fundos de investimento não têm FGC. O patrimônio é segregado do banco, mas o risco é dos ativos da carteira.

O limite de R$ 250 mil é por instituição, não por produto. Ter três caixinhas no mesmo banco não multiplica a cobertura. O otimizador desta página avisa quando a distribuição concentra mais que isso num mesmo grupo.

Porque ela rende bem no papel, mas você não pode sacar quando quiser.

Desde maio de 2025 o prazo mínimo é de 6 meses para LCI e LCA sem correção por índice de preços — e 36 meses no caso da LCI atrelada ao IPCA. Antes de fevereiro de 2024 esse prazo era de 90 dias, o que fazia existir "LCI com liquidez". Não existe mais.

Então quando você simula 30 dias, a LCI aparece no topo da lista pelo rendimento — ela é isenta de imposto de renda, o que é uma vantagem enorme — mas fica esmaecida e marcada, porque nesse prazo o dinheiro não sairia. Preferimos mostrar e avisar a esconder.

Perde de longe, e tem uma armadilha que quase ninguém considera.

Com a Selic acima de 8,5% ao ano, a poupança rende 0,5% ao mês mais a TR — cerca de 8,3% ao ano. No mesmo período, o CDI está perto de 14%. Mesmo sendo isenta de imposto, a poupança rende pouco mais da metade de um CDB simples.

A armadilha é o aniversário: a poupança só credita rendimento na data mensal de cada depósito. Sacar no dia 29 significa perder o mês inteiro — não uma parte proporcional, o mês inteiro. A calculadora modela isso, e é por isso que a poupança mostra rendimento zero em prazos curtos.

Direto das APIs públicas do Banco Central do Brasil, buscadas pelo seu navegador quando a página abre. Nenhum intermediário.

• CDI — série 12 do sistema de séries temporais, que publica a taxa diária. A página anualiza usando a convenção de mercado de 252 dias úteis.
• Selic meta — série 432.
• IPCA — séries 13522 (acumulado em 12 meses) e 433 (mensal, usada para calcular as médias históricas).
• Expectativas — sistema Olinda, com as projeções do boletim Focus.
• TR e IGP-M — séries 226 e 189.

A página mostra sempre a origem do dado: ao vivo, do cache do seu navegador, ou os valores embutidos no arquivo. Se a conexão falhar, ela usa o último valor conhecido e avisa — número velho nunca aparece como se fosse fresco.

Seguindo as normas oficiais, e não atalhos.

• O rendimento capitaliza em dias úteis, base 252, pelo produtório diário do Caderno de Fórmulas da B3/CETIP. O calendário de feriados é real, com a Páscoa calculada por algoritmo — vale para qualquer ano.
• O percentual do CDI multiplica a taxa diária, não a anual. Parece detalhe, mas 110% do CDI a 14,15% é 15,67% ao ano, não 15,57%. Muita calculadora erra aqui.
• O IOF vem antes do imposto de renda, e o imposto incide sobre o que sobrou. A lei é explícita ao definir a base como "líquido do IOF". Inverter a ordem cobra imposto a mais.
• Imposto e IOF contam dias corridos, enquanto o rendimento conta dias úteis. São contagens simultâneas e diferentes.
• A inflação é descontada por divisão, pela relação de Fisher.

Coisas concretas, e é justo que você saiba quais.

• Se o dia do depósito rende, e se o dia do resgate rende. Nenhuma instituição publica isso. Um dia útil a mais ou a menos muda o resultado em cerca de R$ 5 a cada R$ 10 mil por mês.
• O horário de corte do aporte. Também não é publicado.
• Se cada banco usa mesmo a convenção de mercado para aplicar o percentual do CDI. É o padrão, mas não é confirmado publicamente por eles.
• Os tetos dos produtos turbinados costumam ser personalizados por cliente e só visíveis no aplicativo. Por isso são campos editáveis aqui, e não constantes.
• A precisão dos centavos, já explicada acima.

Nada disso muda a ordem de grandeza nem qual produto ganha. Muda centavos.

Não. Não existe cadastro, login, cookie de rastreamento, medição de audiência nem servidor de aplicação.

Tudo o que você digita fica no seu navegador, no armazenamento local, e some quando você limpa os dados do site. Os cálculos rodam no seu aparelho.

A única requisição que a página faz para fora é buscar as taxas públicas no Banco Central — e nela não vai nenhum dado seu, porque não há nada a enviar. Você pode conferir tudo isso abrindo a aba "Rede" das ferramentas de desenvolvedor do navegador.

Não confie. Confira.

Cada resposta acima cita a norma, a lei ou a fonte oficial de onde saiu. As premissas estão todas visíveis e editáveis na própria tela, não escondidas. As taxas vêm do Banco Central e mostram a data. E o resultado é reproduzível: mesmos números, mesma resposta.

Esta página é gratuita e não tem link de afiliado, comissão, patrocínio nem publicidade. Não há nenhum produto que eu ganhe mais se você escolher — o que é justamente o que permite ordenar os produtos pelo que a conta diz, e não por outra coisa.

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